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Scopri di più sulla surroga mutuo
La surroga del mutuo, conosciuta anche come portabilità, consente di trasferire il proprio debito residuo da una banca ad un’altra che propone condizioni più favorevoli, senza sostenere costi. Konfronta.it ti aiuta a confrontare le offerte più competitive per una surroga che semplifica la tua esperienza.
La surroga del mutuo, introdotta nel 2007 grazie alla Legge Bersani, permette di rinegoziare alcuni aspetti del proprio mutuo (come tassi, durata e rata) al fine di ottenere condizioni economiche più vantaggiose. Non annulla il mutuo esistente, ma offre una via per ridurre la rata. Essa comporta il subentro di una nuova banca, che coprirà le spese di transazione e notarili, rendendola un’operazione a costo zero per il cliente. La tempistica per completare una surroga varia tra i 60 e i 90 giorni.
Se ritieni che il tuo mutuo attuale sia eccessivamente gravoso, la surrogazione potrebbe essere la chiave per accedere a condizioni più agevolate. È possibile surrogare mutui legati sia alla prima che alla seconda casa e anche mutui precedentemente surrogati. Tuttavia, è consigliabile per coloro che hanno un mutuo ancora in una fase “iniziale”, con una porzione significativa di interessi da saldare, mentre potrebbe non essere vantaggioso per chi si avvicina alla sua estinzione.
La surroga implica la sostituzione del vecchio mutuo con uno nuovo presso una differente banca, che offra termini migliori. L’elemento principale trasferito è l’iscrizione ipotecaria sull’immobile. L’obbligo dell’utente sarà quindi quello di pagare le rate residue alla nuova banca. Se desideri sia risparmiare che ottenere ulteriore liquidità, considera anche la sostituzione del mutuo. Relativamente ai costi, la surroga, secondo il Decreto n.40 del 2007, è gratuita per il cliente, con la banca subentrante che copre tutte le spese correlate. La banca originaria non può impedire tale operazione né imputare costi extra al cliente.
FAQ
La normativa non prevede alcun limite alla surroga: non esiste un numero massimo di volte in cui il mutuatario può richiedere la portabilità del mutuo e la vecchia banca non può opporsi alla richiesta di surrogazione
La surrogazione deve essere perfezionata entro 30 giorni lavorativi dalla data in cui il debitore ha chiesto alla nuova banca (mutuante surrogato) di acquisire dalla banca originaria (finanziatore originario) l’importo del debito residuo
Per poter richiedere la surroga del proprio mutuo sono necessari alcuni requisiti, come non avere all’attivo un finanziamento inferiore ai 50 mila euro, essere in linea con i pagamenti passati, non aver subìto un peggioramento nella propria situazione reddituale e altri fattori. Per fare una surroga bisogna rivolgersi a un’altra banca, altrimenti si parla di rinegoziazione del mutuo.
In genere è possibile surrogare qualsiasi tipologia di mutuo, compresi i mutui già surrogati in precedenza. L’unica condizione da tenere a mente è che non è possibile surrogare il mutuo già acceso con un altro della stessa banca. In questo caso sarà necessario chiedere una rinegoziazione del proprio mutuo.
Le spese relative all’atto notarile e tutti gli altri costi legati all’operazione di surroga mutuo sono sempre a carico della banca. Infatti, la legge impone che non sia imposto al cliente nessun costo per la concessione del nuovo mutuo. L’unica spesa da sostenere per chi decide di surrogare il mutuo sarà pari a 35 euro, somma relativa però alla tassa di iscrizione della surroga nei Registri Immobiliari.
La surrogazione può essere richiesta inviando una lettera raccomandata alla banca che subentra e, per conoscenza, alla banca che ha erogato il mutuo originariamente.
Non è previsto un tempo minimo prima di poter richiedere la surroga. La surrogazione del mutuo può essere concessa dopo un periodo variabile, da sei mesi fino ad un anno, a discrezione dell’istituto di credito
Per capire se l’operazione di surroga mutuo può essere conveniente basta confrontare l’ammontare residuo del vecchio mutuo con il quello del nuovo, moltiplicando il numero di rate ancora da pagare per l’importo mensile di entrambi i mutui. Se il nuovo importo sarà inferiore al vecchio, allora la surroga sarà vantaggiosa.
surroga del mutuo può essere richiesta sia da persone fisiche che da imprese, l’importante è rispettare le condizioni viste in precedenza. Per il resto, non ci sono particolari limitazioni o requisiti che il mutuatario deve possedere per poter surrogare il mutuo.
Per chi decide di richiedere una rinegoziazione del mutuo alla propria banca, non sono previste spese di rinegoziazione. Le garanzie fornite in precedenza rimarranno le stesse e non verranno persi i benefici fiscali previsti all’accensione del primo mutuo.
