Il concetto centrale riguardante la valutazione dei beni in una polizza di assicurazione è il “valore assicurabile”. Questo rappresenta l’effettiva valutazione economica di un determinato bene soggetto a potenziali rischi. Il valore di un bene che si trova in una situazione di incertezza futura (come nel caso delle polizze danni) o certezza futura (come nelle polizze vita) è considerato oggettivo e riflette il valore ottimale del bene stesso all’interno del contesto in cui è destinato a essere utilizzato.
In generale, si tende a far coincidere il valore assicurabile con il valore assicurato, ovvero l’importo che il cliente è disposto a pagare per proteggere il proprio bene. Tuttavia, questa coincidenza è spesso un’eccezione, a meno che non si tratti di un’assicurazione a primo rischio. Questo tipo di assicurazione garantisce un risarcimento fino all’importo assicurato, anche se questo è inferiore al valore totale dei beni assicurati. In tutti gli altri casi, il valore effettivo considerato come “assicurabile” può variare rispetto all’importo effettivamente assicurato.
Quando si verifica una situazione in cui il valore assicurabile supera l’importo effettivamente assicurato, si parla di “soprassicurazione”. Un esempio potrebbe essere un edificio con un valore di 150 milioni di euro assicurato per 200 milioni di euro. Al contrario, quando il valore assicurabile è inferiore all’importo assicurato, si parla di “sottoassicurazione”. Ad esempio, una casa con un valore di 250 milioni di euro assicurata per 200 milioni di euro. In caso di sottoassicurazione, che è talvolta chiamata “assicurazione parziale”, si applica la regola proporzionale nel caso si debba risarcire un danno.
La regola proporzionale è specifica per le assicurazioni danni alle cose. Quando questa regola viene applicata, l’importo del risarcimento versato dall’assicurazione all’assicurato non corrisponde al valore totale del danno, ma viene calcolato in base al rapporto tra il valore assicurato e il valore del bene al momento dell’incidente, riducendo di conseguenza l’importo dell’indennizzo.
